原标题：银行网点的智能化：从哪里来，到哪里去？

　　从2014年的世界互联网大会开始，乌镇就成了中国互联网的另一张名片。

　　全国首家互联网医院、全国首个信用旅游景区、全国首家互联网国医馆……这座1300年历史的古镇，已然成为“传统”行业拥抱互联网的前沿阵地。而在一连串的名单中，中国农业银行打造的互联网智能科技银行，可以说是一个特立独行的存在。

　　单从时间上看，银行业对线下网点的智能化改造并不新鲜，国外很早就出现了机器人替代大堂经理的案例，国内的建设银行、南京银行、招商银行等也先后打造过无人银行、智慧生活、未来银行等概念，农行在乌镇的智慧网点似乎没有太多值得关注的焦点。

　　不过，对农行在乌镇的智慧网点进行一场实地参观后，关于“互联网智能科技银行”的理解有了改观，相比于此前的一系列智慧网点样本，农行回答了这样一个问题：线下网点的智能化转型从哪里来，又要到哪里去。

　　01 为什么要转型？

　　谈及银行的转型升级，Brett King所著的《Bank3.0》几乎是绕不过去的存在，互联网对银行的颠覆性冲击也可分成四个阶段：

　　第一阶段是网银时代，客户通过网银办理业务，线下网点的部分职能转移到了线上；

　　第二阶段是移动时代，除了取款之外，客户可以在手机上完成ATM机上的所有业务；

　　第三阶段是移动支付，银行卡和现金都将不复存在，取而代之的是移动支付类产品；

　　第四阶段是金融服务，物理网点逐渐消失，银行不是某个地方，而是一种金融行为。

　　按照Brett King的定义，今天的银行业正处于第三个阶段，并且很多银行已经做好了向第四阶段转型的准备，线下网点的智能化也是为了配合这一趋势。并不否认BrettKing划分的四个阶段，物理网点的消失几乎是注定的宿命，但所有的趋势都是渐进的过程，线下网点的转型不只是为了迎合大的行业走向，也应该看到现阶段的诉求。

　　举个例子来说，线下网点的行长们焦虑的是获客渠道的单一、服务效率的低下、优质资产的减少。不少银行网点还在继续从传统交易到服务营销的转变，提振产能仍然是网点的工作重心。

　　相比于还有些遥远的“第四阶段”，线下网点的转型还需要双向并进，拥抱人工智能是向前进化的方向，行长们的“焦虑”同样是需要解决的问题。

　　02 农行的“乌镇模式”

　　选择在乌镇这样有标志性的地方打造样本，农行在设计时势必有过一场深思熟虑：既有人脸识别、语音识别、大数据等前沿技术的应用，也有营销区、引导区、体验区、贵宾服务区的功能分区，以及智能一体机、一站清柜台等自研产品。